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发布时间:2023-06-12   作者:乐发app下载安装
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  “养老是一个贯穿客户生命周期几十年的规划,招商银行十分期待与客户一同做时间的朋友,以优质的服务、丰富的养老产品、专业的配置建议、定期的投资检视与调优,为客户创造长期、稳健的收益,为其退休后的品质生活添助力。”日前,招商银行举办“12.3财富之夜”活动,“养老金融”作为一个重要的话题被频频提及。

  据悉,养老金融已被招商银行升级定位为全行战略性业务,这是招商银行落实中央金融工作会议精神的重要举措之一。近日召开的中央金融工作会议明确将“养老金融”纳入金融发展的“五篇大文章”,这为招商银行做好养老金融相关工作指明了方向。

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  招商银行将立足“国家所需、客户所求、招行所能”,深入践行“金融普惠”与“金融为民”的责任担当。如何用“招行所能”,落实“国家所需”和满足“客户所求”,是新时代新征程招商银行在养老金融领域的必答题。

  对此,招商银行表示,将加快发展养老金融,强化战略引领,加大资源投入,充分运用多年来在客户服务、财富管理、金融科技等方面积累的优势,全方位精进深度服务能力,陪伴更多客户高质量备老、养老,为亿万百姓“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”贡献力量。

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  客户所求:共同应对三层不足

  随着我国人口年龄结构发生巨大转变,老龄化问题成为未来较长时间内持续面临的挑战,“十四五”规划建议提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”。

  在人口结构老龄化和少子化相叠加的背景下,近年来,居民备老需求显著增长。“我们观察到客户的财富管理诉求发生了比较明显的变化,从过去寻求较高的回报,逐步转为更加关注家庭当期和未来现金流的稳定与持续”,招商银行相关负责人表示。

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  这显现居民备老意识正在不断觉醒,但对于整个社会来说,建立充分的养老准备将是一个复杂且漫长的过程。根据《麦肯锡中国养老金调研报告》,目前我国居民在养老准备上还面临着信心、规划和储备三方面的不足,而缺乏紧迫感被列为“准备未达预期”的首要原因。

  应对这三方面的不足,显然包括招商银行在内的金融机构可从中发挥重要作用。招商银行表示,将在积极升级养老服务、丰富养老金融产品的同时,通过客户陪伴,推动客户养老备老意识从“知”到“行”的跨越。

  比如,针对备老阶段的客户,基于他们处于收入增长期等具体的“用户画像”,招商银行着力于唤醒他们的养老意识,以个人养老金为切入点,并基于TREE资产配置服务体系,为他们提供从养老资金积累,到税务规划,再到养老资金领取的旅程式养老金融方案。

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  面对多样化客群,下一步,招商银行将发挥在客户触达、产品设计、附加服务等方面的优势,提升对目标客群的服务能力,实现满足客群养老需求与提升机构商业价值的双赢。

  深度服务:打造养老金融全链条服务

  2022年11月25日,人社部联合财政部、国家税务总局印发《关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知》,通过个人养老金业务一年来的试点运行,招商银行发现这是唤醒客户备老养老意识的一个重要切入点。据统计,目前招商银行个人养老金开户数已超过500万,上线个人养老金产品160余只,缴存金额超过70亿元。

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  据悉,招商银行个人养老金客户平均年龄36岁,也就是说,越来越多年轻人被唤醒养老意识,并积极行动起来,着手推进这笔备老养老的超长期限投资。

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  养老金融是一个典型的长期主义赛道,从攒养老金到花养老金,从意识唤起到全生命周期服务,需要数十年的陪伴。这对银行的开户、产品组织与优选能力、体系化的运营等都是巨大的考验。真正从客户视角出发,建立并持续提升服务能力,才能起到帮客户备老养老的作用。

  早在去年展业伊始,招商银行就构建了覆盖“开户—缴存—产品购买—报税支取”的全流程一站式个人养老金服务体系,为客户提供“操作极简、使用极易、效率极高”的极致养老服务体验。

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  在服务客户的过程中,招商银行发现,很多客户说起养老金融都非常感兴趣,但落实到具体的行动层面,尚未形成清晰的实践路径。这使得投资者教育在养老金融领域变得更为重要,即既需要持续的投教,同时也需要将庞大的养老缺口化整为零,分解为可执行的行动指引。

  作为招商银行与客户接触面最广、频度最高的渠道,招商银行App承担起了重要的投教职责。在最新发布的App12.0版本,招商银行用“四步养老服务”,助力客户轻松开启备老之路。

  一是建立统一视角养老主账户,集中呈现客户一二三支柱以及自己额外准备的养老资产,帮客户全方位看清养老钱;二是建立当前储备现金流与未来现金流之间的连接,帮客户算清养老缺口,增加“现在就行动”的动力;三是根据客户的年龄、风险偏好等特征,为其提供跑赢通胀和补充稳定现金流的两种备老方案,并分解为当下有步骤的行动计划;四是定期对投资效果进行回检与再平衡,帮助客户最终达成养老目标。

  具体落实上,招商银行已经构建了以“社保账户、企业年金、个人养老金、其他备老资金”为一体的“个人统一视角”养老主账户,并将以此为基础,不断构建涵盖“攒养老金+花养老金”的养老金融服务体系。

  在攒养老金阶段,招商银行助力客户提前规划养老。客户退休前处于收入增长期,备老服务以积累和规划为主,通过专业的养老规划、便捷的账户功能、优质的养老产品让客户提前为退休生活做好准备,增强专属账户攒养老的意识,将储蓄养老转变为投资养老。

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  在花养老金阶段,招行助力客户保持品质生活。客户退休后进入积累消耗期,养老服务从客户的金融和非金融需求出发,借助稳健的资产配置、便捷的银行服务、共有的精神家园和优质的康养服务,为年长客户提供差异化综合服务方案,帮助老年客户获得有品质、有尊严的养老生活,实现财富充盈,人生丰润。

  强化配置:发挥财富管理优势

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  有评论认为,对商业银行而言,个人养老金业务也已成为拓展金融服务的切入口,是一个能够让商业银行为客户提供一整套养老金融服务、伴随客户全生命周期的绝佳契机,其实际能够撬动的金融业务空间不容低估,有望为大财富管理开辟新蓝海。

  对于招商银行来说,也是一个巨大的机遇,让其能充分发挥在财富管理方面的专业能力,助力更多客户规划长期养老蓝图。

  2022年,招行升级推出“TREE资产配置服务体系”,并持续优化。这是一套基于客户视角的方法论,以构建客户画像KYC、财富产品KYP、市场行情KYM等13项底层模型为起点,创新打造系统化、智能化应用工具,依托客户画像九宫格、配置建议书、财富检视计划等数字化产品,灵活切入客户需求目标、大类资产配置、子类及产品配置。

  今年以来,招商银行进一步强化了“动态检视再平衡”服务,以此建立客户经理标准化服务工作范式,帮助客户培养正确的投资理念认知,并落实到资产配置与投资行为优化当中。同时,还每月以具象化的“投资仪表盘”输出进取类资产的定量仓位配置,在坚持长期配置理念的基础上,帮助客户更好地把握阶段性投资机会,扎实走好备老、养老的每一步。

  在漫长的备老旅程中,市场波动在所难免,想要最终获得“稳稳的幸福”,财富陪伴的重要性不言而喻。招行从2019年开始提出财富陪伴的概念,经过4年的探索,现已搭建起覆盖“售前—售中—售后”的智能化陪伴体系。

  不仅如此,招商银行App搭建“招财号”财富开放平台,与合作伙伴一起共同陪伴客户。当前,约有150家具有行业代表性的资管机构入驻“招财号”平台,以日触达人次超百万的频次,与招行一同服务客户,陪伴客户稳健同行。

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  深化实践:助力客户人生丰润

  招商银行不仅着眼于唤醒年轻客户的备老意识,也一直重视为老年客群提供深度优质服务。

  早在2020年,招商银行就发布了“金葵花丰润人生”综合服务体系,在业内首推“适老化”改革,关爱陪伴年长客户,助力国内多层次养老体系健康发展。

  经过近三年的迭代,“金葵花丰润人生”以“为客户创造更大价值”为出发点,对App、电话、网点服务进行优化,降低年长客户的使用门槛,围绕稳健的财富配置、便捷的银行服务、共有的精神家园、优质的康养服务进行四位一体建设,提供差异化的综合服务方案。

  目前,“金葵花丰润人生”已经服务了近百万客户,已有86万名客户选择颐养丰润系列理财、10万名客户接受年长客户专属资产配置服务,32万名客户访问招商银行App丰润专区,举办了超千场丰润俱乐部特色活动,助力越来越多的年长客户尽享美好生活。

  在数字化服务方面,也致力于帮助年长客群跨越数字鸿沟,去年,招行全新升级了招商银行App长辈版。

  升级后的长辈版重构了常用功能,在App首页重点突出老年客户常用的总览、转账、收支、理财、基金等五大入口,支持客户根据自己的使用习惯,将所需功能快速置顶;定制在线客服策略,在首页突出展示了客户经理卡片,支持客户经理快捷连线;突出重点消息提醒,在首页突出位置主动提醒年长客户需要关心的待办事项和未读消息,减少他们自行寻找的不便;同时,针对老年客户使用App时存在的防诈骗等顾虑,长辈版在首页提供了“安全管理”卡片,可一键直达安全中心。同时,长辈版提供“网点服务”卡片,方便客户查看并预约附近网点。

  为进一步提升服务体验,今年,招商银行App12.0重点针对长辈版服务方式进行探索,首创同屏语音连线服务,支持年长客户一键接入语音客服进行咨询与沟通,并可实时同屏当前手机屏幕给客服坐席,方便客服快速定位并协助用户解决问题,极大地改善了年长客户的使用体验。

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  养老是关于全生命周期的事情,而养老金融是一项全生命周期的服务,需要多方市场主体共同努力写好这篇“大文章”。招商银行将会通过与各行各业的有机融合,共同激发养老市场活力,这是招商银行高质量发展的内在要求,也是践行金融工作人民性的重要体现。 【编辑:张燕玲】

  今年4月,习近平总书记在广东考察时指出,“粤港澳大湾区在全国新发展格局中具有重要战略地位。广东要认真贯彻党中央决策部署,把粤港澳大湾区建设作为广东深化改革开放的大机遇、大文章抓紧做实,摆在重中之重,以珠三角为主阵地,举全省之力办好这件大事,使粤港澳大湾区成为新发展格局的战略支点、高质量发展的示范地、中国式现代化的引领地”。新的战略定位赋予粤港澳大湾区新的使命任务,为粤港澳大湾区发展指明了前进方向、提供了根本遵循。

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  充分释放大湾区城市集成效应

  深入领会把握“新发展格局的战略支点”的全新定位,要把粤港澳大湾区的广阔空间、无限潜力充分释放出来,进一步开拓大湾区交通区位条件好、国际化程度高、经济活力强、产业体系完备、创新要素集聚等优势集成效应。

  高效推进粤港澳协同合作。抓住以横琴、前海、南沙、河套为主的粤港澳大湾区重大合作平台体系,加强与港澳的基础设施互联互通、规则衔接和机制对接,稳步推动制度型开放,充分发挥平台对粤港澳大湾区建设以点带面的引领作用,进一步推动我国建设更高水平的开放型经济新体制。

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  提升大湾区市场一体化水平。强化创造型引领型改革,在法律、规则、标准、税制等制度型开放上大胆探索,打造市场化、法治化、国际化的营商环境,在构建高水平社会主义市场经济体制上率先取得新突破,不断增强联通国内国际双循环的功能,在更高层次上参与国际经济合作和竞争,实现高水平的互利共赢,助力粤港澳大湾区成为新发展格局的战略支点。

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  积极推进高水平对外开放。强化大湾区与京津冀、长三角、海南自由贸易港等区域的联动发展,提升大湾区产业链供应链韧性和安全水平,积极探索高标准经贸协议的规则等,构建联通国内外的贸易、投资、生产、服务网络,深化与“一带一路”共建国家和地区的务实合作,携手港澳抱团出海,联手开拓国际市场。

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  在融合创新中汇聚新动能

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  “高质量发展的示范地”的定位,要求切实把高质量发展要求贯穿大湾区建设全过程各方面,打造大湾区高质量发展的新功能,准确把握国家战略发展要求,抓住关键要领,以实现高质量发展的跨域释放、多域共振和迭代增效。

  加速生成新质生产力,打通先进技术策源与现有转化渠道接口。广东已初步构建起以鹏城实验室、广州实验室为引领的高水平多层次实验室体系,散裂中子源、强流重离子加速器装置等一批重大科技基础设施也相继落成,有20多个科技创新载体陆续落地并投入使用。未来,还要紧紧扭住新兴科技这把“制胜之钥”,找准高质量发展需求与先进技术发展之间的契合点,努力在突破关键核心技术难题上取得更大进展。强化企业主体地位,加强对中小企业创新支持,推进创新链、产业链、资金链、人才链深度融合,采取产学研合作研究、技术转让许可、人员跨域交流等方式,不断提高科技成果转化和产业化水平,带动提升综合实力。

  联合攻关整合体系,强化粤港澳创新资源协同。高质量发展需要多领域、多要素、多模式的技术转化和体系整合。当前,大湾区深入推进横琴、前海、南沙、河套等重大合作平台建设,打造光明科学城、南沙科学城,促进粤港澳大湾区高水平协同发展,世界一流的重大科技基础设施和高端科研资源集群在大湾区加速成型。未来,还需持续推动科研资金、仪器设备、数据资源等创新要素跨境流动和开放共享,推动跨境联合创新,加快推进科技成果转化,协同打造具有全球影响力的产业科技创新中心,推动大湾区在高质量发展上走在前列。

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  统筹布局新老融合,打造更加完善的现代产业生态系统。要以实体经济为支撑,既发挥战略性新兴产业领域的新技术、新手段、新能力,又兼顾传统优势产业的新变化、新作用、新趋势,把港澳台现代金融、专业服务等现代优势与广东制造业、庞大市场等传统优势结合起来,在产业体系的大交叉、大融合、大突破中不断提升现代化产业生态系统的竞争力,培育参与产业国际合作和竞争新优势。

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  提升大湾区城市群文明魅力

  “中国式现代化的引领地”全新定位,为推动新时代大湾区城市群区域协调发展提出了更高要求。粤港澳大湾区城乡、区域之间经济社会发展水平,特别是在城市资源承载力、环境容量、市场条件、人口状况、产业基础等方面存在较大差异。统筹城乡发展、促进区域协调发展,是加快构建新发展格局、实现高质量发展的必由之路。

  形成共建共享大湾区的良好态势。推进以县城为重要载体的新型城镇化,不断缩小城乡差距、区域差距,推动更高水平城乡区域协调发展,在更宽领域更大范围拓展经济纵深,为粤东粤西粤北地区各地融入大湾区提供切入口和着力点。

  共建人文湾区。发挥粤港澳在文化上同根同源、一脉相承的优势,大力推进三地联合开展重大文化遗产保护、合作举办各类非遗展览展演活动,厚植中华文化根基,让湾区人文精神融入粤港澳三地当下的生活方式、生活形态,推动粤港澳人文资源充分服务社会,筑牢中华文化根基,推动现代文明发展。

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  打造宜居宜业宜游优质生活圈。以“美丽湾区”为目标,推动粤港澳大湾区生态文明建设,构建生态廊道和生物多样性保护网络,协同打造生态保护屏障。推进“轨道上的大湾区”和世界级港口群、机场群建设,打造大湾区“1小时交通圈”。推动深化民生领域合作,高水平建设港澳青年创新创业基地。进一步提高港澳居民往来内地通行证在交通运输、金融、通信、医疗等领域应用的便利水平,为港澳居民来内地学习、就业、创业、生活提供更加便利的条件,不断提升粤港澳大湾区居民认同感、获得感、幸福感。

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  [作者分别系中央党校(国家行政学院)习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心研究员、广东省习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心特约研究员] 【编辑:刘阳禾】

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